개인회생을 신청했지만 생활비가 부족하고 변제금을 미납하여 추가 자금이 필요한 상황이 올 수 있습니다. 결론부터 말하자면 이런 상황에도 가능성이 있습니다. 금융사 입장에서는 법원을 통해 소득이 검증된 상태이기 때문에 무직자나 일반 연체자보다 개인회생 추가대출 승인율이 높아집니다.
다만, 아무 곳이 신청하면 거절당하기 쉽기 때문에 내가 변제금을 낸 회차에 따라 대출 가능한 금융사가 완전하게 달리지기 때문에 내 현재 상황에 맞는 대출 받는 곳을 찾아보겠습니다. 개시 결정 직후부터 20회차 납부자까지 모두 확인해보세요.
글 순서
가장 중요한 ‘변제금 납부 횟수’
추가대출을 받기 위해 가장 중요한 부분은 변제금 납부 횟수입니다. 신용점부로 판단하는 것이 아닌 법원에 변제금을 얼마나 잘 냈냐가 승인율을 높이고 있습니다.
- 사건번호 대출 : 신청 직후(개시결정, 금지명령)
- 인가 후 대출 : 인가 결정 이후
- 20회차 이상 : 저축은행 시도 가능
납부 회차가 높을수록 금리가 내려가고 한도는 올라가는 것을 확인해주세요.
인가 전 ~ 10회차 미만
제일 힘든 시기입니다. 회생을 이제 시작했거나 인가 결정만 난 상태일 때 1 ~ 2 금융권 대출은 불가능합니다. 소비자 금융이나 P2P 금융밖에는 답이 없습니다.
- 대상 : 개시 결정자, 인가 후 10회 미만 납부자
- 특징 : 금리가
- 당장 급한 부분만 정리하고 회차가 쌓이게 되면 저금리로 갈아타는 것(대환대출)을 노려야 합니다.
※ 주의사항 : 사건 번호만 나오면 무조건 대출이 나온다며 수수료를 요구하는 곳은 무조건 불법입니다. 반드시 금감원 정식 등록 업체인 것을 확인해주세요.
20회차 이상 ~ 면책 직전
변제금을 20회차 정도 납부했다면 저축은행 대출을 시도해볼 수 있습니다. 이 부분이 가장 승인율이 높고 조건이 괜찮다고 생각합니다.
- 대상 : 20회차 이상 미납 없이 납부한 사람
- 가능한 곳 : 대한, 키움, 세람 등 회생자 전용 상품 취급하는 저축은행
- 특징 : 연 10% 중후반 금리로 대부업보다 낮음, 한도가 3 ~ 5,000만 원 정도로 넉넉함
개인적으로 가장 효율도 좋고 안정성이 높다고 판단하는 부분입니다.
폐지 위기
개인회생 시기 가장 위험한 부분이 변제금 미납입니다. 3회 이상 미납하게 되면 회생이 폐지되어 다시 빚이 생기게 됩니다.
폐지 위기 상황이라면 미납 변제금 상환 조건부 대출을 고려해봐야 합니다.
- 형태 : 금융사가 대출금으로 밀린 변제금을 법원 대신 납부해주고 나머지를 생활비로 주는 방식
- 회생 폐지를 막을 수 있는 유일한 방법이라고 해도 과언이 아닙니다.
가능하다면 가장 먼저 확인하세요
바로 신용회복위원회 국민행복기금에서 운영하는 공적대출 ‘성실상환자 대출‘입니다. 일반 금융사 알아보기 전 가능만 하면 최우선순위 정부지원 상품입니다.
- 대상 : 6개월 또는 12개월 이상 미납없이 상환한 자
- 금리 : 연 3 ~ 4%대
- 한도 : 최대 1,500만 원
심사가 까다롭고 오래 걸리지만 조건만 된다면 가장 먼저 시도해봐야 할 상품입니다.
이렇게 개인회생 인가 전부터 회차별 추가대출이 가능한 곳을 알아봤는데 급한 것은 알지만 급할수록 정식 등록 업체인지 꼭 확인해주세요. 몸도 마음도 힘든 상태라 그것을 노리는 사기업체는 꼭 피하셔야 합니다.